财务自由这话题本来不想聊，因为每个人对财务自由的标准不一样，把标准说高了说低了都容易遭骂。可无聊刷知乎、微博，总能看到充斥着贩卖焦虑的话题，动不动就是资产3000万算财务自由吗、又或是家里北京三环3套房能退休了吗，一些别有用心的人在社交平台带节奏，让大家都跟着瞎焦虑，实在是看着不爽，就想聊聊我的看法。

今天分享下我觉得比较适用于一般人的财务自由标准，打消下大家的焦虑。

讲财务自由这个话题前，先给大家科普一个“4%法则”的知识。

美国麻省理工学院学者William Bengen通过分析过去股市数据和退休案例，发现只要你退休的第一年，从退休金提取的本金不超过4.2%的花费，之后每年根据通胀率动态调整，就可以实现退休金“到死都花不完”。这就是知名的“4%法则”。

这个法则其实不止适用于股市里，只要每年的资产增值回报率达到4%，它在任何储蓄规划中都适用的，利用4%法则，计算退休储蓄目标的方法是：每年开支÷4%=退休所需储蓄。

假设你预计退休后每月开支1万元，一年总支出就是12万；12万除以4％，储蓄目标就是300万元。根据4%法则，这300万元可以耐30年，如果一个人寿命为80岁，而他已经拥有了300万，理论上可以在50岁退休。

是不是一下子觉得对于咱们来看，生活压力没想象那么大了？除了房产以外，咱们财务自由的目标其实不难达到。只要遵守好4%法则，不任意挥霍，工薪阶层一样可以实现财务自由

这个法则是在1994年提出来的，现在世界和那时早已不一样，但我认为即使现在，它还是靠谱的。当然，这个不是说告诉大家就不用奋斗了，在中国，每个家庭都摆脱不开房子这个死结，考虑进来这个因素后，绝大部分人还是被生活按在地上摩擦得死死的。今天聊这个话题只是说告诉大家，别因为一些闲得无聊的节奏狗，成天跟着瞎焦虑，把自己未来的规划想清楚以后，才能有个努力的方向。

关于尽早实现财务自由，保障自己退休后无忧，再说几个我的观点。

1.对于自己财务自由的标准，自己心里要有个底，这是最关键的。如果你把你财务自由的门槛定在润研究院提出来的一线城市2.9亿、二线城市1.7亿，那可能一辈子也没戏，但咱们客观点，定个300万、或者500万这个标准，是不是退休前没那么难达到？其实这个标准就能保障绝大多数人未来的生活水平。

2.努力工作、并通过不断地学习提升自己。人生最大的财富一定是自己的价值，别每天都把空余时间用在看那些制造焦虑的内容上了，那些垃圾信息没有什么用，并不能让你发大财。把这些时间用在提升自己的赚钱能力上，才能让自己人生后半段的压力小些。

3.现在开始每个月拿出一定的现金流，定投指数基金。关于这点，之前我在“未来十年，A股大概率会迎来一波慢牛”文章里说过我的观点了，过去十年，普通人实现资产保值升值的机会在房地产里，而未来十年这个机会在股市里，普通人参与这波红利最好的方法就是定投指数基金，而且一定要把自己的目光拉长，坚持每个月把一定比例的收入用来定投，过几年后绝对会有惊喜。